الان بخر بعدا بپرداز (BNPL) چیست و چه تفاوتی با کردیت کارت (کارت اعتباری) دارد؟

زمان تقریبی مطالعه: 6 دقیقه

حتما شما هم این روزها در ایران عبارت “الان بخر بعدا بپرداز” را شنیده‌اید. افراد زیادی در سطح جهان از BNPL برای خرید خود استفاده می‌کنند؛ و تخمین زده شده که این مقدار در هرسال 2 میلیون نفر افزایش پیدا کند.

 

الان بخر بعدا بپرداز چیست؟

الان بخر بعدا بپرداز که به عنوان (Buy Now Pay Later) BNPL هم شناخته می‌شود، نوعی روش پرداخت یا تامین مالی کوتاه‌مدت است که این روزها به طور چشمگیری محبوب شده است.

الان بخر بعدا بپرداز یکی از خدماتی است که شرکت‌های لندتک برای خرید اقساطی در اختیار مشتریان خود قرار می‌دهند. این سرویس به دلیل محدودیت دسترسی به کارت اعتباری در ایران، محبوبیت بسیاری پیدا کرده است.

در این روش مشتریان به جای پرداخت کل مبلغ خریدهای خود، می‌توانند کالاها یا خدمات مورد نظر خود را در لحظه خریداری کنند و هزینه آن را به مرور زمان بپردازند. از ویژگی‌هایی که باعث شده این روش نزد مشتریان محبوبیت پیدا کند این است که به مشتریان قدرت خرید بیشتری می‌دهد و دسترسی به طیف بزرگی از کالا و خدمات را برای عموم مردم فراهم می‌کند.

 

BNPL چگونه کار می‌کند؟

هنگامی که یک فروشنده روش BNPL را به روش‌های پرداخت خود اضافه می‌کند، مشتریان می‌توانند هر کالایی را که نیاز دارند خریداری کرده و تحویل بگیرند و پرداخت صورت‌حساب را به طور کامل به شرکت ارائه‌دهنده BNPL بسپارند؛ بدین معنا که هزینه خریدهای مشتریان به صورت کامل و ظرف مدت بسیار کوتاهی توسط شرکت ارائه‌دهنده BNPL به فروشندگان پرداخت می‌شود.

مشتریان پس از مدت زمانی مشخص برای نحوه بازپرداخت هزینه خریدهایشان تصمیم‌گیری می‌کنند و معمولاً آن را به صورت یک‌جا و یا اقساطی در طی مدت زمان مشخصی پرداخت می‌کنند؛ اما شرایط و ضوابط استفاده از جمله میزان اعتبار، نحوه بازپرداخت، مدت زمان بازپرداخت، نرخ بهره و … بین شرکت‌های ارائه‌دهنده BNPL متفاوت است.

در بسیاری از شرکت‌ها نحوه کارکرد BNPL بدین صورت است که شما یک ماه پس از خرید باید هزینه آن را تسویه کنید، اما سودی برای مبلغ پرداختی در نظر گرفته نمی‌شود. برخی شرکت‌ها بازه زمانی طولانی‌تری را در نظر می‌گیرند و امکان بازپرداخت اقساطی را فراهم ‌می‌کنند، اما مقدار کمی بهره به مبلغ خریدتان تعلق می‌گیرد.

شرکت‌های ارائه‌دهنده BNPL چگونه کسب درآمد می‌کنند؟

درآمد این شرکت‌ها از خرده فروش است؛ نه مشتری. اکثر این شرکت‌ها از فروشندگان مبلغی را به عنوان کارمزد دریافت می‌کنند. مزیت این روش برای فروشندگان این است که با ارائه خدمات الان بخر بعدا بپرداز، میانگین ارزش سبد خرید هر مشتری افزایش پیدا می‌کند و در نتیجه فروششان نیز افزایش می‌یابد.

BNPL این روزها آنقدر محبوب شده است که بیش از نیمی از فروشگاه‌های آنلاین بزرگ در بریتانیا گزینه BNPL را به مشتریان ارائه می‌دهند.

 

چالش‌های الان بخر بعدا بپرداز چیست؟

رشد سریع الان بخر بعدا بپرداز در سال‌های اخیر نگرانی‌هایی را در دنیا در مورد این که مردم بیش از توان مالی خود خرج کنند ایجاد کرده است. دلیل این نگرانی در بسیاری از کشورها از جمله در بریتانیا این است که هنوز قوانین مشخصی برای این خدمت وجود ندارد و کاربران می‌توانند پرداخت‌های خود را از چندین ارائه‌دهنده انجام دهند؛ و شرکت‌های BNPL که در حال حاضر پرداخت‌های مشتریان را انجام می‌دهند از پرداخت‌های معوق آن‌ها در شرکت‌های دیگر بی اطلاع خواهند بود.

اگرچه این مشکل در ایران وجود ندارد و با استفاده از فرآیندهای اعتبارسنجی، مشخص می‌شود که هر شخص چقدر توان مالی بازپرداخت هزینه‌ها را دارد. در نتیجه از پرداخت‌های بیش از حد مشتریان جلوگیری می‌شود؛ که این موضوع به نفع مشتریان و شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات BNPL است.

 

چرا از الان بخر بعدا بپرداز استفاده کنیم؟

BNPL مزایای زیادی دارد که به خاطر آن‌ها در سطح جهانی بسیار محبوب شده است:

1. سریع و آسان

ساخت حساب کاربری BNPL بسیار سریع و آسان است. با ساخت حساب کاربری می‌توانید هنگام تسویه حساب چه در فروشگاه اینترنتی و چه حضوری، خرید خود را به سرعت انجام دهید.

2. پرداخت اعتباری

حتی اگر پولی برای پرداخت هزینه چیزی که می‌خواهید بخرید ندارید، می‌توانید از Buy now pay later استفاده کنید تا کالا یا خدمات مورد نظر خود را بدون معطلی دریافت کرده و بعدا در زمان مناسب هزینه آن را بپردازید. این روش برای زمانی که پول ندارید ولی  می‌دانید که ظرف چند روز آینده حقوق دریافت خواهید کرد، یا هنگام پیش آمدن هزینه‌های غیرمنتظره روش بسیار مناسب و کارآمدی است.

3. پرداخت به مرور زمان

وقتی روش الان بخر بعدا بپرداز را برای پرداخت انتخاب می‌کنید، پرداخت هزینه‌ خریدهایتان قابل کنترل‌تر می‌شود. به جای پرداخت کل هزینه‌ها به صورت یک‌جا، می‌توانید آن را به پرداخت‌های کوچک و آسان تقسیم کنید.

4. انعطاف‌پذیری

در روش BNPL در نحوه و انتخاب بازه زمانی بازپرداخت انعطاف‌پذیری وجود دارد؛ بدین معنا که شما می‌توانید مبلغ خریدتان را در موعد مقرر هر ماه به صورت کامل تسویه کنید و یا هزینه آن را به مرور زمان بپردازید.

 

البته این روش پرداخت ممکن است معایبی هم داشته باشد:

1. تاخیر یا فراموش کردن اقساط بازپرداخت ممکن است روی رتبه اعتباری شما تاثیر منفی داشته باشد.
2. ممکن است همه فروشندگان روش BNPL را برای پرداخت در اختیار مشتریان خود قرار ندهند.

 

کارت اعتباری یا BNPL: این دو چه تفاوت‌هایی دارند؟

پس از بررسی مزایا و معایب Buy Now Pay Later، وقت آن رسیده است که بازیکن دیگری را وارد این ترکیب کنیم: کارت اعتباری. کارت اعتباری نمونه‌ای از اعتبار در گردش است. در مدل کارت اعتباری، خط اعتبار شما به میزان مشخصی شارژ می‌شود که می‌توانید هر زمان که نیاز داشتید از آن استفاده کنید.

تحقیقات نشان می‌دهد که صاحبان کارت‌ اعتباری بیشتر تمایل دارند تا از گزینه‌های دیگری مانند BNPL استفاده کنند. اما واقعا کدام یک بهتر است؟

واقعیت ماجرا این است که BNPL و کارت اعتباری تفاوت‌هایی با یکدیگر دارند که در ادامه به آن‌ها می‌پردازیم:

• مبلغ اعتباری که در BNPL به افراد اعطا می‌شود، اعتبار خرد و به طور معمول کم‌تر از 5 میلیون تومان است. اما مبلغ اعتبار اعطا شده به شکل کارت اعتباری معمولا بیش از 5 میلیون بوده و برای خریدهایی با هزینه بالاتر استفاده می‌شود. به دلیل پایین بودن مبلغ اعتبار در مدل BNPL، از این روش پرداخت عموما برای پرداخت‌های روزمره استفاده می‌شود.

 

• در مدل BNPL، بازه زمانی بازپرداخت کوتاه‌تر بوده و معمولا ظرف مدت یک یا دو ماه، مبلغ اعتبار باید بازگردانده شود. اما در دریافت اعتبار با استفاده از کارت اعتباری، مدت زمان بازپرداخت طولانی‌تر بوده و معمولا بین چند ماه تا چند سال متغیر است.

 

• نرخ بهره در مدل BNPL صفر و یا نزدیک به صفر است. اما در استفاده از کارت اعتباری نرخ بهره‌ای که به اعتبار مصرف شده تعلق می‌گیرد، مطابق با ضوابط شرکت ارائه‌دهنده کارت و بسته به مدت زمان بازپرداخت اقساط تعیین می‌شود.

 

• در استفاده از خدمت الان بخر بعدا بپرداز، معمولا کارمزدی از مصرف‌کنندگان دریافت نمی‌شود. اما شرکت‌های ارائه‌دهنده کارت اعتباری ممکن است مطابق با قوانین خود هزینه‌هایی مانند کارمزد سالیانه، کارمزد تراکنش، جریمه‌های تاخیر در پرداخت و … را لحاظ کنند.

 

• یکی از مواردی که افراد زیادی را به استفاده از کارت‌های اعتباری ترغیب می‌کند، امتیازات آن‌هاست. شرکت‌های ارائه‌دهنده کارت اعتباری برای مشتریان خود امتیازات ویژه‌ای مانند استفاده از بیمه مسافرتی، جوایز متعدد، پروازهای رایگان، تخفیف‌های متنوع و … را فراهم می‌کنند. در نتیجه صاحبان کارت‌های اعتباری از طیف وسیعی از امکانات اضافی بهره‌مند می‌شوند. از طرفی در مدل BNPL امکان ارئه این امتیازات به مشتریان وجود ندارد.

اعتبارینو چگونه خدمات BNPL ارائه می‌دهد؟

اعتبارینو در حوزه لندتک فعالیت کرده و اعتبار خرد و کلان به مشتریان خود اعطا می‌کند. مشتریان اعتبارینو می‌توانند تا سقف 500 میلیون تومان اعتبار دریافت کنند و با این اعتبار از شبکه فروشندگان اعتبارینو خرید اعتباری انجام دهند. این اعتبار در دو مدل کارت اعتباری مجازی و BNPL قابل استفاده است. در صورتی که مبلغ خرید اعتباری شما بین 5 میلیون تا 500 میلیون تومان باشد، همانند مدل کارت اعتباری پس از صدور صورت‌حساب می‌توانید بازه زمانی بازپرداخت اقساط را بین 3 تا 36 ماه انتخاب کنید. در صورتی که مبلغ خرید اعتباری شما کم‌تر از 5 میلیون تومان باشد، مانند مدل BNPL ظرف مدت یک ماه پس از صدور صورت‌حساب، باید مبلغ خرید را به صورت یک‌جا تسویه نمایید. برای اطلاعات بیشتر در مورد نحوه خرید اعتباری در اعتبارینو، صفحه خرید اقساطی را بخوانید.

 

جمع‌بندی

الان بخر بعدا بپرداز، یکی از روش‌های اعتباردهی در صنعت لندتک است. در این روش شما به میزان مشخصی اعتبار دریافت کرده و می‌توانید محصولات یا خدمات مورد نظر خود را خریداری کرده و هزینه آن را بعدا ظرف مدت کوتاهی به صورت یک‌جا و یا اقساطی پرداخت کنید. این مدل تفاوت‌هایی با کارت اعتباری دارد؛ که هر یک از آن‌ها با توجه به مبلغ و نوع کالای مورد نظر، شرایط شما برای پرداخت و … می‌توانند کارآمد باشند.