همه چیز در مورد کارت اعتباری + 7 اصطلاح مهم در مورد کردیت کارت که باید بدانید

حتما شما هم نام کارت اعتباری (Credit Card) را شنیده‌اید. کارت اعتباری یا کردیت کارت یک روش خوب برای مدیریت امور مالی در زمانی است که پول نقد در دسترس ندارید و یا تمایل ندارید از نقدینگی مالی خود برای پرداخت هزینه‌ها استفاده کنید. کردیت کارت به شما این امکان را می‌دهد تا با اعتبار موجود در کارتتان خرید کنید و مبلغ آن را بعدا بازپرداخت کنید. این روزها کارت‌های اعتباری در خارج از ایران به طور گسترده‌ای استفاده می‌شوند و در صورت استفاده عاقلانه، آزادی مالی بیشتری به شما ارائه می‌دهند.

اگر با کارت‌های اعتباری آشنا نیستید، ادامه مطلب را بخوانید تا در مورد نحوه عملکرد و مزایای آن‌ بیشتر بدانید.

کارت اعتباری چیست؟

کارت اعتباری یک کارت مستطیلی است که توسط بانک یا شرکت‌های ارائه‌دهنده خدمات مالی صادر می‌شود و به دارندگان کارت اجازه می‌دهد تا از شبکه فروشندگان کالا و خدمات که پذیرای این کارت هستند، خرید کنند. در خرید با کارت اعتباری، مبلغ خرید از اعتبار کسر شده و نیازی به پرداخت وجه نقد نیست. اما دارنده کارت متعهد می‌شود که مبلغ خرید را به مرور زمان به بانک یا شرکت ارائه‌دهنده کارت اعتباری بپردازد. استفاده از کردیت کارت مانند دریافت وام به روش سنتی، مشمول بهره می‌شود که در صورت عدم پرداخت اقساط در موعد مقرر، به صورت حساب شما اضافه می‌شود.

اطلاعات درج شده بر روی کارت اعتباری شامل شماره کارت، نام دارنده کارت، تاریخ انقضا، امضا و کد CVC است. یک نکته مثبت در مورد کردیت کارت این است که به حساب بانکی متصل نیست. بنابراین، هر زمان که از کارت اعتباری استفاده کنید، مبلغ خرید از سقف کارت اعتباری (Credit Card Limit) شما کسر می‌شود، نه از حساب بانکی شما.

کارت اعتباری چطور کار می‌کند؟

هنگامی که از کردیت کارت برای پرداخت استفاده می‌کنید، مشخصات کارت شما به بانک مقصد ارسال می‌شود. سپس بانک مقصد برای پردازش تراکنش از شبکه کارت‌های اعتباری مجوز دریافت می‌کند. بانک یا موسسه صادرکننده کارت شما باید اطلاعات شما را بر اساس موجودی اعتباری قابل استفاده تأیید کند و تراکنش را تأیید یا رد کند.

در صورت تایید تراکنش، پرداخت انجام می‌شود و اعتبار موجود در کارت شما به اندازه مبلغ تراکنش کاهش می‌یابد. سپس صادرکننده کارت شما در تاریخ مشخصی در ماه، صورت‌حساب را برای شما ارسال می‌کند که تمام تراکنش‌های آن ماه، موجودی قبلی، موجودی جدید، حداقل مبلغ قسط قابل پرداخت و تاریخ سررسید اقساط شما را نشان می‌دهد.

در صورت‌حساب شما یک مهلت زمانی بین تاریخ خرید و سررسید اقساط ذکر می‌شود. در طول این مدت، اگر صورت‌حساب خود را به طور کامل تا قبل از تاریخ سررسید پرداخت کنید، بهره‌ای به اعتبار شما تعلق نمی‌گیرد.

اما اگر بخواهید پرداخت اقساطی به صورت ماه به ماه داشته باشید، موسسه صادرکننده کارت می‌تواند از شما بهره بگیرد. این نرخ بهره بر مبنای نرخ بهره سالیانه بانکی محاسبه می‌شود و ممکن است شامل سایر هزینه‌ها از جمله کارمزدهای بانکی نیز باشد.

اصطلاحات مهم در مورد کارت اعتباری

اگر قصد دارید برای دریافت کردیت کارت اقدام کنید، ممکن است با اصطلاحاتی مواجه شوید که برایتان ناآشنا یا گیج‌کننده باشند. در این جا برخی از رایج‌ترین اصطلاحاتی که ممکن است با آن‌ها روبه‌رو شوید را توضیح می‌دهیم:

• نرخ بهره: بهره‌ای است که بانک‌ها برای ارائه خط اعتبار از مشتریان خود دریافت می‌کنند. نرخ بهره بسته به نوع کارت و رتبه اعتباری مشتری متقاضی متفاوت است. در صورت انتخاب روش پرداخت اقساطی، از شما بهره دریافت می‌شود.
• نرخ بهره سالیانه (APR): نام دیگری برای نرخ بهره است که به صورت سالیانه محاسبه می‌شود و معمولاً از 12% تا بیش از 24% متغیر است. این نرخ شامل کارمزدهای دریافتی نیز می‌شود.
• سقف اعتبار: مبلغ مشخصی است که به عنوان حداکثر مبلغ اعتبار قابل استفاده تعریف می‌شود و مشتری نمی‌تواند بیش از این مبلغ خرج کند. برای افرادی که سابقه اعتباری محدودی دارند یا رتبه اعتباری پایینی دارند، سقف اولیه اعتبار ممکن است پایین‌تر باشد. برای افرادی که سابقه طولانی در داشتن کارت اعتباری دارند، سقف اعتبار می‌تواند بسیار بالاتر باشد.
• رتبه اعتباری: نوعی رتبه‌بندی است که به بانک‌ها و صادرکنندگان کردیت کارت اجازه می‌دهد ریسک اعطای اعتبار به شما را تعیین کنند. این عدد از 300 تا 850 متغیر است و عوامل مختلفی روی آن تاثیرگذار هستند.
• اعتبار مصرف‌شده: موجودی کارت اعتباری مقدار اعتباری است که از کردیت کارت خود خرج کرده‌اید و در صورت‌حساب ماهیانه خود به موسسه ارائه‌دهنده کردیت کارت بدهکار هستید.
• بازه تنفس: به فاصله زمانی بین صدور صورت‌حساب و سررسید پرداخت شما بازه تنفس گفته می‌شود. در مدت بازه تنفس شما باید نوع بازپرداخت خریدهای خود را مشخص کنید. اگر هزینه خریدهای خود را به طور کامل در مدت بازه تنفس پرداخت کنید، برای خریدهایی که در آن چرخه صورت‌حساب انجام شده است، سودی از شما دریافت نمی‌شود.
• برداشت نقدی: برداشت نقدی زمانی است که از کارت اعتباری خود برای برداشت پول نقد استفاده می‌کنید. برداشت‌های نقدی مشمول هزینه بسیار بالایی هستند و معمولا توصیه نمی‌شوند مگر اینکه خیلی ضروری باشند. در ایران امکان برداشت نقدی از کارت‌های اعتباری وجود ندارد.

مزایا و معایب استفاده از کارت اعتباری

کارت‌های اعتباری مانند هر روش پرداخت دیگری نکات مثبت و منفی‌ای دارند که خوب است از آن‌ها آگاه باشید. در بیشتر موارد، با داشتن رفتار مسئولانه در مورد کردیت کارت خود می‌توانید از جنبه‌های منفی آن جلوگیری کنید. برای مثال، اگر همیشه پرداخت‌های کردیت کارت خود را به موقع انجام ‌دهید، هیچ نیازی نیست در مورد تأخیر در پرداخت و یا تاثیرات منفی آن بر رتبه اعتباری خود نگران باشید.

کارت اعتباری در ایران

طی سال‌های طولانی امکان استفاده از کردیت کارت در ایران وجود نداشت. اما این روزها برخی از بانک‌ها و شرکت‌های فین‌تکی اقدام به ارائه کارت اعتباری به مشتریان خود کرده‌اند. شرایط استفاده از کردیت کارت در ایران تقریبا مشابه با مدل جهانی است، اما بسته به این که کردیت کارت خود را از چه بانک یا شرکتی تهیه می‌کنید، شرایط استفاده از آن تفاوت‌هایی دارد.

برای مثال، برخی موسسات یک کارت بانکی اعتباری به صورت فیزیکی به شما می‌دهند که اعتبار شما در این کارت شارژ شده است. شما با این کارت می‌توانید از هر فروشگاهی محصولات یا کالاهای مورد نظرتان را خریداری کنید. این کارت‌ها معمولا سقف اعتبار پایینی دارند و با توجه به هزینه بالای کالاها و خدمات در ایران، محدودیت‌هایی را برای شما ایجاد می‌کنند. همچنین این کارت‌ها نرخ بهره بالاتری را برای بازپرداخت اقساط در نظر می‌گیرند.

اعتبارینو برای رفع این محدودیت، سقف اعتبار را بالاتر در نظر می‌گیرد و این اعتبار را در حساب کاربری شما شارژ می‌کند. به زبان ساده‌تر، برای شما یک کردیت کارت به صورت مجازی صادر می‌شود و اطلاعات حساب کاربری به شما داده می‌شود. شما با این حساب اعتباری می‌توانید کالاها و خدمات مورد نیاز خود را از شبکه فروشندگان طرف قرارداد اعتبارینو خریداری کنید. مزیت این روش این است که نرخ بهره کم‌تری نسبت به سایر موسسات برای بازپرداخت‌های شما اعمال می‌شود.

برای دریافت کارت اعتباری مجازی از اعتبارینو کافی است درخواست اعتبار کنید: