همه چیز در مورد نئوبانک‌ها + نکاتی که قبل از افتتاح حساب در نئوبانک‌ها باید بدانیم

زمان تقریبی مطالعه: 6 دقیقه

این روزها گوشی‌های هوشمند به بخشی ضروری از زندگی روزمره ما تبدیل شده‌‌اند.‌ ما عکس‌هایمان را در فضای ابری ذخیره می‌کنیم، از طریق گوشی خرید می‌کنیم و تراکنش‌های بانکی‌مان را با گوشی موبایل انجام می‌دهیم. نئوبانک‌ها هم با دیجیتالی شدن جهان پا به عرصه ظهور گذاشتند. اولین نئوبانک چندین سال پیش در انگلستان متولد شد، و پس از آن در سرتاسر جهان شروع به گسترش کرد. مفهوم نئوبانک می‌گوید ما با موسسات مالی جدیدی روبرو هستیم که هدف اصلی آن‌ها ساده‌سازی خدمات بانکی است.

 

نئوبانک چیست؟

نئوبانک (Neobank) یک بانک دیجیتال بدون شعبه است که‌ تنها از طریق ابزارهایی مثل تلفن، ایمیل، چت آنلاین و … با مشتریان خود در تماس است.

در نئوبانک‌ها تمامی عملیات بانکی به صورت آنلاین و 24 ساعته در هفت روز هفته انجام می‌شود. نئوبانک‌ها برخلاف بانک‌های سنتی، شعبه فیزیکی خاصی ندارند و به صورت کاملا دیجیتال کار می‌کنند.

بنابراین نئوبانک‌ها در واقع شرکت‌های فین‌تکی هستند که طیف گسترده‌ای از راه‌حل‌های مالی دیجیتال را بر بستر موبایل ارائه می‌دهند؛ از جمله:

• افتتاح حساب بانکی
• بررسی موجودی و مدیریت حساب‌های بانکی
• خدمات پرداخت و انتقال پول
• اعطای وام به افراد و شرکت‌ها
• سایر خدمات بانکی مانند تامین مالی و غیره

 

نئوبانک یا بانک چالش‌گر؟

لازم به ذکر است که برخی از نئوبانک‌ها با مجوز بانکی فعالیت می‌کنند که به آن‌ها بانک‌های چالش‌گر (Challenger Banks) گفته می‌شود؛ زیرا این بانک‌ها می‌توانند تمام خدمات بانک‌های سنتی را به صورت آنلاین ارائه دهند و برای بانک‌های سنتی چالش ایجاد می‌کنند.

اما اکثریت قریب به اتفاق نئوبانک‌ها فاقد مجوز بانکی هستند و برای ارائه خدماتی که نیاز به مجوز دارند، روی شرکای بانکی خود حساب می‌کنند. مشتریانی که در بانک دیگری حساب داشته باشند، می‌توانند از خدمات نئوبانک‌های همکار استفاده کنند. به همین دلیل چنین نئوبانک‌هایی معمولا طیف کاملی از خدمات بانکی را ارائه نمی‌دهند؛ در نتیجه بانک‌های سنتی همچنان به فعالیت عادی خود ادامه می‌دهند.

به طور خلاصه، نئوبانک‌ها شرکت‌های فین‌تکی هستند که مجوز بانکی ندارند و زمانی که بتوانند مجوز بانکداری دیجیتال را دریافت کنند، به بانک‌های چالش‌گر تبدیل می‌شوند.

در اینفوگرافی زیر می‌توانید تفاوت‌های بانک‌های سنتی و نئوبانک‌ها را ببینید:

 

نئوبانک‌ها چه تفاوتی با بانک‌های سنتی و بانک‌های دیجیتال دارند؟

 

بانک‌های سنتی: شعب فیزیکی بانک‌های دولتی یا خصوصی هستند که طیف وسیعی از خدمات بانکی متعارف مانند افتتاح حساب و سپرده‌، اعطای وام، صدور کارت‌های نقدی و اعتباری و امکان انجام تراکنش‌های مالی را به مردم ارائه می‌دهند؛ پشتوانه مالی بزرگی دارند و می‌توانند خدمات بانکداری الکترونیک (اینترنت‌بانک و موبایل‌بانک)‌ را هم به مشتریان خود ارائه کنند.

 

بانک‌های دیجیتال: این بانک‌ها توسط موسسات مالی بزرگ حمایت می‌شوند، شعب فیزیکی معدودی دارند و بیشتر به بانکداری الکترونیکی متکی هستند. اکثر خدمات این بانک‌ها ز طریق برنامه‌های موبایل یا دسکتاپ ارائه می‌شوند. بهتر است اشاره کنیم که بانک دیجیتال با بانکداری الکترونیک (بانکداری اینترنتی) متفاوت است، زیرا بانکداری الکترونیک خدمتی است که می‌تواند توسط همه بانک‌های سنتی ارائه شود.

 

نئوبانک‌ها: نئوبانک‌ها همان وظایف بانک‌های دیجیتال را انجام می‌دهند، اما هیچ شعبه فیزیکی‌ای ندارند و توسط هیچ موسسه مالی‌ای حمایت نمی‌شوند. اکثر آن‌ها توسط سازمان‌های خصوصی راه‌اندازی شده و فقط خدمات بانکی آنلاین ارائه می‌دهند.

 

* بانک‌های کریپتو نوع دیگری از موسسات مالی هستند که مبتنی بر بلاک‌چین بوده و فراتر از محدوده عادی بانکداری عمل می‌کنند. چنین بانک‌هایی لزوماً به هیچ پول نقدی‌ وابسته نیستند. اغلب این بانک‌ها در مرز بین بانکداری با پول نقد و ارز دیجیتال فعالیت می‌کنند.

 

چرا نئوبانک؟

با تغییر چشم‌انداز مالی به سمت رضایت مشتری، بین خدماتی که بانک‌های سنتی ارائه می‌دهند و انتظارات مشتریان شکافی ایجاد شده است و نئوبانک‌ها تلاش می‌کنند تا این شکاف را پر کنند.

این نهادهای دیجیتالی رشد سریع و هزینه‌های پایین خود را مدیون فناوری هستند. از آن‌جایی که نئوبانک‌ها هیچ شعبه‌ای ندارند، هزینه های تعمیر و نگهداری آن‌ها بسیار پایین است که به معنای کارمزد کمتر و ارائه خدمات پویاتر برای مشتریان است. علاوه‌بر این چون همه تراکنش‌ها به صورت آنلاین انجام می‌شوند، نئوبانک‌ها می‌توانند جایگاهی را در بازار اشغال کنند که بانک‌های سنتی به آن‌ها نفود نکرده‌اند. از طرف دیگر نئوبانک‌ها آن بخشی از جمعیت را جذب می‌کنند که انتظار دارند بدون نیاز به مراجعه به شعب بانک بتوانند امور بانکی خود را از طریق تلفن همراه انجام دهند.

همچنین سازمان‌هایی که به خدمات مالی آنلاین مانند درگاه پرداخت، نرم‌افزار صدور صورت‌حساب، مدیریت حساب‌های مالی و … نیاز دارند، بازار مناسبی را برای نئوبانک‌ها فراهم می‌کنند. در کل نئوبانک‌ها انعطاف‌پذیری را در خدماتشان ارائه می‌کنند که بانک‌های سنتی ندارند.

نئوبانک‌ها چگونه کار می‌کنند؟

در نئوبانک‌ها تصمیمات استراتژیک بر اساس داده‌هایی که از کاربران جمع‌آوری می‌شود، گرفته می‌شود. از آن‌جایی که پلتفرم‌های نئوبانک‌ها بسیار مدرن است، جمع‌آوری و تحلیل داده‌ها و درک نحوه رفتار مشتریان بسیار آسان‌تر است. این بانک‌های مدرن از تکنولوژی‌های پیشرفته مانند داده‌کاوری، هوش تجاری و هوش مصنوعی استفاده می‌کنند و مشتریان خود را به دسته‌های مختلف برای ارائه خدمات بهتر تقسیم‌بندی می‌کنند.

 

قبل از افتتاح حساب در نئوبانک‌ها به چه نکاتی توجه کنیم؟

برای مشتریانی که خواهان خدمات بانکی تماما دیجیتال هستند، نئوبانک‌ها بسیار جذاب‌اند. با نئوبانک‌ها انجام کارهای روزمره بانکی مانند افتتاح حساب، وصول چک یا کارت‌به‌کارت به صورت آنلاین و با کارمزد پایین بسیار راحت است. ماهیت چابک نئوبانک‌ها باعث شده تا تراکنش‌ها بسیار راحت و بدون مشکل انجام شود.

با این حال، نئوبانک‌ها برای همه مناسب نیستند. آن‌ها معمولا در مقایسه با بانک‌های سنتی، خدمات محدودتری را ارائه می‌کنند. نئوبانک‌ها معمولا ظرفیت مالی برای اعتباردهی یا اعطای وام به مشتریان را ندارند؛ و بیشتر بر روی خدماتی مانند وصول چک و مدیریت حساب‌های پس‌انداز تمرکز می‌کنند.

مشتریانی که قصد دارند حساب‌های خود را از یک بانک سنتی به یک نئوبانک منتقل کنند، باید عوامل زیر را در نظر بگیرند:

1. در این نئوبانک چه خدمات مالی‌ای ارائه می‌شود و آیا نیازهای شما را رفع می‌کند؟
2. پراکندگی و نحوه دسترسی به دستگاه‌های خودپرداز برای نقد کردن موجودی حساب یا دریافت وجه چگونه است؟
3. میزان کارمزد خدمات مختلف چقدر است؟
4. نرخ بهره سپرده‌های سرمایه‌گذاری چقدر است؟
5. چه آموزش‌هایی برای سهولت استفاده از اپلیکیشن و خدمات ارائه می‌شود؟
6. کیفیت خدمات پشتیبانی مشتریان چطور است؟

مشتریان بالقوه نئوبانک‌ها نیز باید میزان راحتی خود را در استفاده از اپلیکیشن‌ موبایل ارزیابی کنند. آیا مایلید اپلیکیشن دیگری را روی تلفن همراهتان دانلود کنید و به آن اجازه دسترسی به اطلاعات مالی خود را بدهید؟ آیا برای شما راحت است تا برای رفع نیازهای بانکی و دریافت پشتیبانی با یک ربات چت کنید؟ آیا خدمات مشتریان آنلاین برایتان جذاب است یا مراجعه حضوری به بانک را ترجیح می‌دهید؟

نکته دیگری که باید به آن توجه کنید این است که اگر یک نئوبانک ورشکسته شود چه اتفاقی می‌افتد؟ هنگامی که نئوبانک Simple در اروپا در ژانویه 2021 اعلام ورشکستگی کرد، به کاربران خود اطمینان داد که حساب‌هایشان برای چند ماه در دسترس باقی می‌ماند و در نهایت به BBVA که شرکت مادر Simple است منتقل می‌شود؛ اما در مورد نئوبانک‌هایی که به طور مستقل فعالیت می‌کنند و دارای مجوزهای بانکی نیستند چطور؟ نئوبانکی که قصد افتتاح حساب در آن را دارید چقدر قابل اعتماد است؟ و نکته آخر این که نئوبانکی را انتخاب کنید تحت نظر بانک مرکزی باشد.

 

مزایا و معایب نئوبانک‌ها

مزایا:

1. سرعت: باز کردن یک حساب بانکی آنلاین سریع است. به لطف فرآیند احراز هویت ویدیویی، حساب کاربری به سرعت ایجاد می‌شود و معمولاً در همان روز برای استفاده در دسترس قرار می‌گیرد. عملکردهایی که برای استفاده روزانه از حساب آنلاین خود نیاز دارید نیز به صورت لحظه‌ای در دسترس هستند: نقل و انتقال وجوه، واریزها و برداشت‌ها همگی به صورت بلادرنگ انجام می‌شوند، بنابراین شما در هر لحظه یک دید کلی روزانه از امور مالی خود دارید.
2. راحتی: در نئوبانک‌ها همه امور از طریق تلفن همراه شما انجام می‌شود؛ در نتیجه به شما این امکان را می‌دهد تا در هر زمان و هر مکان به حساب خود دسترسی داشته باشید و تراکنش های بانکی خود را انجام دهید.
3. کارمزد کمتر: نئوبانک‌ها هزینه‌های عملیاتی کمتری دارند. در نتیجه برای انجام اعملیات مختلف بانکی کارمزد کمتری پرداخت می‌کنید. حتی در بسیاری از آن‌ها خدمات بانکی اصلی رایگان است.
4. نرخ بهره بالاتر: نئوبانک‌ها به دلیل هزینه‌های سربار پایین‌تر، قادر هستند نرخ‌های بهره بالاتری را به مشتریان خود پیشنهاد دهند.
5. تجربه کاربری بهتر: مشتریان نئوبانک معمولاً علاقه‌مند به استفاده از آخرین تکنولوژی‌ها برای بهبود سرعت و راحتی انجام کارها هستند. نئوبانک‌ها با استفاده از تکنولوژی‌های روز، تجربه کاربری فوق‌العاده‌ای را به مشتریان خود ارائه می‌کنند.

معایب:

1. نداشتن شعبه فیزیکی: یکی از معایب نئوبانک‌ها این است که شعبه فیزیکی ندارند. این موضوع ممکن است برای افراد مسن یا افرادی که کمتر با تکنولوژی آشنایی دارند مساله‌ساز باشد؛ البته این موضوع به مرور زمان اهمیت کمتری پیدا می‌کند.
2. اعتماد: بسیاری از مشتریان قدیمی و سنتی بانک‌ها اساساً به تکنولوژی‌های جدید اعتماد ندارند، به همین دلیل ترجیح می‌دهند به سیستم‌های قدیمی اعتماد کنند.
3. امنیت: در سطح جهانی هر از گاهی رسوایی‌های مالی کوچک و بزرگی رخ می‌دهد که به وجهه عمومی نئوبانک‌ها آسیب می‌رساند. بانک‌های سنتی به لطف مقررات سخت‌گیرانه‌ای که برایشان وجود دارد، گزینه‌های امن‌تری به نظر می‌رسند.
4. محرمانگی اطلاعات: از آن‌جایی که تمام عملیات بانکی از طریق تلفن همراه شما انجام می‌شود، در صورت سرقت و یا بروز هرگونه مشکلات امنیت سایبری، محرمانگی اطلاعات شما به خطر افتاده و امکان سوء‌استفاده از حساب بانکی شما وجود دارد.

سخن پایانی

نئوبانک‌ها در پاسخ به نیازهای عصر دیجیتال و مشکلات مربوط به خدمات بانکی ظهور کرده‌اند. با وجود موانعی که پیش رویشان وجود دارد، به نظر می‌رسد که به زودی به ترند بازارهای مالی تبدیل می‌شوند. آینده صنعت بانکداری هر شکلی که داشته باشد، مشتریان بزرگ‌ترین ذینفعان آن هستند. در آینده بانک‌های سنتی همچنان پابرجا می‌مانند، اما خدمات محدودی ارائه می‌کنند؛ و نسل جدید بانک‌ها مانند بانک‌های دیجیتال و نئوبانک‌ها بر دنیای بانکداری حکومت خواهند کرد.