ترندهای فین تک در سال 2022

در چند سال اخیر، تعداد استارت‌آپ‌های فین تک و بانکداری آنلاین افزایش چشمگیری داشته است. همه‌گیری کووید مانند سوختی بود که روی یک آتش شعله‌ور ریخته شد و باعث شد تا مؤسسات مالی سنتی فشاری را برای مدرن شدن حس کنند. این تغییر تا حد زیادی به دلیل پیشرفت‌های تکنولوژی است که فعالیت کسب‌وکارهای فین تک را آسان کرده است. در سال 2022، می‌توانیم انتظار رشد بیشتری در این صنعت داشته باشیم زیرا افراد بیشتری به استفاده از خدمات بانکداری دیجیتال روی می‌آورند. در این مطلب به برخی از هیجان‌انگیزترین ترندهای فین تک در 2022 نگاه می‌کنیم.

مروری بر پیشرفت فین تک در 2021

دو سال اول همه‌گیری شاهد سقوط تعدادی از کسب‌وکارهای بزرگ و افزایش سرسام‌آور تعداد استارت‌آپ‌های کوچک بودیم. این استارت‌آپ‌ها آن‌هایی بودند که به سرعت ترندهای جدیدی که به علت ترس از ویروس کرونا توسط عموم مردم پذیرفته می‌شد را تشخیص دادند و با آن همگام شدند. از زمان شیوع کرونا 42% از مردم دنیا حداقل از یک پلتفرم فین تک استفاده کرده‌اند و نرم‌افزاهای مالی %26 بیشتر از سال قبل دانلود شده‌اند. سال 2021 در صنعت مالی سال مهمی بود زیرا در سطح جهانی شاهد ظهور و رشد کسب‌کارهایی مانند Monzo، Revolut، Wise, HelloBank و … بودیم. در حوزه رمزارزها هم بسیاری از صرافی‌های بزرگ توسعه یافتند و چندین صرافی جدید در سراسر جهان از جمله ایران به وجود آمد. داغ‌ترین ترندی که در سال 2021 شاهد آن بودیم، پذیرفته شدن BNPL یا الان بخر بعدا پرداخت کن در بسیاری از غول‌های خرده‌فروشی آنلاین مانند آمازون بود که پیش‌بینی می‌شود درآمد آن‌ها با استفاده از این خدمت 26.35% در سال رشد کند. eBay و Alibaba نیز با همکاری پلتفرم BNPL زیپ این امکان را برای مشتریان خود فراهم کرده‌اند.

ترندهای فین تک در 2022

در نیمه اول سال 2022 شاهد ادامه ترندهای فین تک در سال 2021 بودیم و در نیمه دوم، می‌توان انتظار داشت که این روندها ادامه داشته باشد و بیشتر رشد کند:

1. پرداخت از طریق “الان بخر بعدا پرداخت کن” یا BNPL

الان بخر بعدا پرداخت کن یا BNPL یکی از ترندهای فین تک است که به سرعت در حال تبدیل شدن به یکی از محبوب‌ترین روش‌های پرداخت موجود است و می‌توان انتظار داشت که کسب‌وکارهای بیشتری در نیمه دوم سال 2022 این امکان را برای مشتریان فراهم کنند. BNPL به مشتریان روشی انعطاف‌پذیرتر برای پرداخت هزینه‌های خریدشان ارائه می‌کند؛ به همین دلیل در دوران همه‌گیری بسیار مورد استقبال قرار گرفت و اکنون در حال تبدیل شدن به یک روش محبوب برای پرداخت است.

با BNPL، مشتریان می‌توانند به جای پرداخت آنی هزینه خریدها، آن را پس از یک بازه زمانی پرداخت کنند. این امر باعث می‌شود که خریدهایی با ارزش بیشتر، برای افراد مقرون‌به‌صرفه‌تر باشد و احتمال نکول در خریدهای اقساطی کم‌تر شود. BNPL هم برای مشتریان راحت است، هم برای صاحبان مشاغل مناسب است؛ زیرا منجر به افزایش فروش، افزایش ارزش سبد خرید مشتری (AOV)، افزایش اندازه سبد خرید مشتری (ABS) و بازگشت مشتری می‌شود.

اگر صاحب کسب‌و‌کار هستید، بهتر است در فکر همکاری با یک پلتفرم BNPL باشید؛ زیرا پیش‌بینی می‌شود که تا سال 2026، حدود 25٪ از پرداخت‌ها در کل فروشگاه‌های آنلاین با BNPL انجام شود. اعتبارینو یکی از ارائه‌دهندگان خدمات BNPL است که می‌تواند امکان خرید آنی و پرداخت آتی را برای شما فراهم کند.

2. تامین مالی غیرمتمرکز به کسب‌وکارها کمک می‌کند رشد کنند

تامین مالی غیرمتمرکز نوعی تامین مالی است که به کارآفرینان اجازه می‌دهد تا با استفاده از یک پلتفرم مبتنی بر بلاک چین، از اشخاص یا حامیان مالی برای پروژه‌های تجاری خود پول جمع‌آوری کنند. این یک راه مناسب‌تر برای تامین مالی پروژه‌ها است زیرا به حمایت چند سرمایه‌گذار ثروتمند متکی نیست. این نوع تامین مالی جمعی در سال‌های اخیر محبوبیت بیشتری پیدا کرده است، و می‌توان انتظار داشت که کسب‌وکارهای بیشتری در نیمه دوم سال 2022 به آن روی بیاورند؛ زیرا مزایای زیادی نسبت به روش‌های سنتی تامین سرمایه مانند سرمایه‌گذاری‌های خطرپذیر یا وام‌های تجاری دارد.

برخی از مزایای تامین مالی جمعی غیرمتمرکز عبارتند از:

• عمدتا بر بستر اینترنت انجام می‌شود و کسب‌وکارها می‌توانند به سرمایه‌گذاران بالقوه از سراسر جهان دسترسی پیدا کنند.
• استفاده از قراردادهای هوشمند به این معنی است که شرایط تامین مالی شفاف و منصفانه است.
• پلتفرم‌های غیرمتمرکز اغلب کارآمدتر و سریع‌تر از روش‌های سنتی تامین مالی هستند.

در سال 2021، ارزش بازار جهانی تامین مالی جمعی به بیش از 13 میلیارد دلار رسید. پیش‌بینی می‌شود که این مقدار تا سال 2027 دو برابر شود که نشان‌دهنده افزایش اعتماد سرمایه‌گذاران و مشارکت استارت‌آپ‌ها است. برخی از بزرگ‌ترین پلتفرم‌های سنتی تامین مالی در حال مهاجرت به تامین مالی غیرمتمرکز مبتنی بر بلاک چین هستند. یکی از این پلتفرم‌ها، Kickstarter است که سعی می‌کند کل پلتفرم را به صورت یک پروتکل مبتنی بر بلاک چین تغییر دهد تا کل فرایند شفاف‌تر و قابل اعتمادتر شود.

3. بانک‌های بیشتری خدمات مالی تعبیه شده ارائه خواهند کرد

خدمات مالی تعبیه شده (Embedded) به هر نوع محصول مالی گفته می‌شود که توسط یک مؤسسه غیر مالی مانند فروشگاه اینترنتی، پلتفرم‌های آنلاین و … ارائه شود. این خدمات می‌تواند شامل کارت‌های اعتباری شخصی و تجاری، وام، خدمات پردازش پرداخت، بیمه و غیره باشد. BNPL که پیش‌تر در مورد آن صحبت کردیم هم می‌تواند یک خدمت مالی تعبیه شده باشد. بسیاری از ما از خدمات مالی تعبیه شده استفاده کرده‌ایم. ممکن است فکر می‌کنید که شما تاکنون به آن‌ها بر نخورده‌اید؛ احتمالاً شما هم با آن‌ها سر و کار داشته‌اید اما متوجه این موضوع نشده‌اید زیرا این سرویس‌ها به ‌طور یکپارچه در پلتفرم‌های مختلفی که همه ما هر روز از آن‌ها استفاده می‌کنیم تعبیه شده‌اند. برخی از نمونه‌های خدمات مالی تعبیه شده عبارت‌اند از:

• امکان خرید اعتباری یا خدمات “الان بخر بعدا پرداخت کن” (BNPL) که توسط فروشگاه‌های اینترنتی ارائه می‌شود.
• پرداخت‌های درون برنامه‌ای که توسط بسیاری از اپلیکیشن‌ها ارائه می‌شود.
• خدمات بیمه‌ای (Micro Insurance) که توسط شرکت‌های HealthTech ارائه می‌شود.

ارائه خدمات مالی توسط مؤسسات غیرمالی چند سال پیش آغاز شد، اما در یکی دو سال گذشته سرعت بیشتری گرفت و انتظار می‌رود در سال 2022 رشد بیشتری داشته باشد. این ترند با از دست رفتن انحصار بانک‌های سنتی تقویت می‌شود و این بانک‌ها مجبور به رقابت با شرکت‌های بزرگ فناوری مالی هستند.

4. رشد بانکداری دیجیتال در کشورهای در حال توسعه

در سال گذشته تعداد افرادی که از اپلیکیشن‌های بانکداری موبایلی و سایر خدمات بانکداری دیجیتال در کشورهای در حال توسعه استفاده می‌کنند، افزایش قابل توجهی داشته است. انتظار می رود که این روند در سال 2022 ادامه یابد زیرا دسترسی به تلفن هوشمند و اینترنت در این کشورها آسان شده است.

بانکداری ضعیف در بسیاری از کشورهای توسعه نیافته از جمله کشورهای آفریقایی و آمریکای جنوبی یک مشکل بزرگ بوده است زیرا بانک‌های سنتی تمایلی به خدمت رسانی به مردم نداشته یا قادر به ارائه خدمات نبوده‌اند. این موضوع در این کشورها باعث شده تا تنها قشر کوچکی از مردم به خدمات رسمی بانکی دسترسی داشته باشند و اکثر مردم مجبور به استفاده از روش‌های سنتی غیر رسمی مانند دریافت وام از اشخاص و آشنایان شوند. پلتفرم‌های فین تک و بانکداری آنلاین به‌عنوان یک جایگزین امیدوارکننده برای ساکنین این کشورها از جمله صاحبان مشاغل کوچک، کارآفرینان و افراد عادی ظاهر شده‌اند تا پول خود را به طور کارآمدتر و مقرون‌به‌صرفه‌تر مدیریت کنند؛ بنابراین انتظار می‌رود تا این روند مثبت در سال آینده هم ادامه یابد.

5. راهکار‌های مالی غیرمتمرکز بر بستر بلاک چین افزایش می‌یابد

در سال 2021 شاهد افزایش قابل توجه تعداد مؤسسات مالی و استارت‌آپ‌هایی بودیم که فناوری بلاک چین و راهکار‌های مالی غیرمتمرکز (Decentralised Finance) را ارائه می‌کردند. DeFi یک روش جدید برای ارائه خدمات مالی بر بستر بلاک چین‌هایی مانند اتریوم است. پلتفرم‌های DeFi می‌توانند با استفاده از قراردادهای هوشمند، طیف گسترده‌ای از محصولات و خدمات مالی را به صورت شفاف، خودکار و قابل اعتماد ارائه دهند. به علاوه، این پلتفرم‌ها امن‌تر هستند زیرا به زیرساخت‌های متمرکزی که ممکن است هک یا دستکاری شوند متکی نیستند.

در اوایل سال 2022 ارزش بازار صنعت DeFi 9% کاهش یافت؛ اما به سرعت به جایگاه قبلی بازگشت و از آن زمان تاکنون در حال رشد بوده است. بیشتر تحلیل‌گران پیش‌بینی می‌کنند که ارزش قراردادهای هوشمند بر بستر DeFi در سال 2022 از میزان کل ارزش آن در سال 2021 فراتر خواهد رفت و تقریباً به 250 میلیارد دلار خواهد رسید.

همان طور که قبلا ذکر شد، تامین مالی جمعی غیرمتمرکز یکی از ترندهای فین تک در سال 2022 است. اما تامین مالی تنها حوزه‌ای نیست که بلاک چین روی آن تاثیر می‌گذارد. شرکت‌های بیشتر و بیشتری پتانسیل DeFi را کشف می‌کنند و از آن برای غیر متمرکز کردن امور مالی سنتی استفاده می‌کنند.

6. صنعت بانکداری سبز می‌شود

آخرین ترند فین تک که چندان هم کم اهمیت نیست، یک روند مهم و تشویق‌کننده است که بانک‌ها و مؤسسات مالی (چه سنتی و چه تماما آنلاین) متعهد می‌شوند تا با تغییرات اقلیمی مقابله کنند و بیزینس مدل‌های پایدار برای خود توسعه دهند. در حال حاضر بسیاری از موسسات مالی بزرگ مانند دویچه بانک، اچ‌اس‌بی‌سی و بانک آمریکا متعهد شده‌اند تا قبل از سال 2050 تولید آلاینده‌های زیست‌محیطی خود را به صفر برسانند. با توجه به این که هم کسب‌وکارها و هم دولت‌ها از پایداری در مدیریت زنجیره تامین استقبال می‌کنند، این ترند مهمی است که صاحبان کسب‌وکار باید به آن توجه کنند. برخی از سازمان‌ها و موسسات مالی تعهدنامه‌ای امضا کرده‌اند که بر طبق آن نمی‌توانند با شرکت‌های ناپایدار همکاری کنند؛ در نتیجه دسترسی شرکت‌های ناپایدار به منابع مالی و سایر خدمات مالی محدود می‌شود.

جمع‌بندی

شش ترندی که در این مطلب توضیح دادیم تنها تعدادی از مهم‌ترین ترندهای فین تک در 2022 هستند که باید به آن ها توجه کرد. این ترندها تصویر جالبی از وضعیت فعلی بانکداری آنلاین و فناوری مالی ارائه می‌دهند و می‌توان انتظار داشت که در سال آینده شاهد پیشرفت‌های هیجان‌انگیزتری باشیم.